Czym jest zdolność kredytowa?

Na pewnym etapie rozwoju biznesu często przychodzi moment, w którym przedsiębiorca zmuszony jest do skorzystania z kapitału obcego. Zmusić go do tego mogą chociażby problemy z utrzymaniem płynności finansowej lub planowane inwestycje. Kredyt ma pozwolić wzmocnić fundamenty działania podmiotu i lub umożliwić mu bardziej dynamiczny rozwój.

Finansowanie kapitałem obcym na ogół nie przysparza większych problemów, aczkolwiek banki niechętnie finansują podmioty w początkowej fazie rozwoju. Co do zasady wymagają udokumentowania wyników finansowych z ostatnich dwóch lat działalności. Czy oznacza to, że każdy podmiot funkcjonujący na rynku przez dłuższy czas może liczyć na finansowe wsparcie ze strony banku? Niekoniecznie. Warunkiem uzyskania środków z banku jest wykazanie się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.

Jak definiuje się zdolność kredytową? Mówiąc najprościej, jest to zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia. Każdy bank, przyznając klientowi kredyt, liczy na to, że zostanie on spłacony zgodnie z ustalonym harmonogramem. By zminimalizować ryzyko materializacji innego scenariusza, banki próbują na różne sposoby szacować maksymalną wartość kredytu, którego obsługa nie będzie dla przedsiębiorcy zbyt trudna. Między innymi z tego względu wyliczona klientowi zdolność kredytowa przez różne banki tak istotnie się od siebie różni.

Jak banki oceniają zdolność kredytową przedsiębiorstw?

Każdy bank ma swoją politykę kredytową i indywidualny apetyt na ryzyko. Oznacza to, że odmowa finansowania w jednym banku wcale nie przekreśla szansy na uzyskanie potrzebnych środków w innej instytucji.

Jeśli sytuacja finansowa przedsiębiorstwa nie jest zła, a dotychczasowa historia kredytowa potwierdza rzetelność podmiotu w spłacie zaciągniętych zobowiązań, szanse na uzyskanie kredytu są naprawdę duże. Wprawdzie dla części banków ryzyko finansowania może okazać się zbyt wysokie i złożony przez wniosek odrzucą, jednak dla pozostałych udzielnie kredytu we wnioskowanej kwocie nie będzie stanowiło problemu. Może się również okazać, że bank odrzuci wniosek na konkretną kwotę i zaproponuje finansowanie w niższym wymiarze lub będzie wymagał od klienta wniesienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Problem ze zdolnością kredytową mogą mieć przedsiębiorcy o krótkiej historii funkcjonowania na rynku. Banki co do zasady wymagają udokumentowania ostatnich dwóch latach działania. Brak możliwości spełnienia tego warunku często będzie jednoznaczny z odmową jakiegokolwiek finansowania.

Co wpływa na ocenę zdolności kredytowej firmy?

Wprawdzie każdy bank samodzielnie kształtuje zasady przyznawania klientów i oceny wniosków, jednak pod uwagę bierze podobne czynniki. Co zatem wpływa na ocenę zdolności kredytowej przedsiębiorstw? Przede wszystkim:

● generowane przychody i ponoszone koszty,

● branża, w której działa podmiot,

● dotychczasowa historia kredytowa firmy,

● wnoszone zabezpieczenia majątkowe (ruchomości, gotówka, lokaty itd.).

Planując ubieganie się o kredyt bankowy, warto zadbać o uporządkowanie firmowych finansów, zmniejszenie posiadanych zobowiązań, optymalizację kosztów oraz udokumentowanie przyszłych przychodów (np. zawartą umową czy podpisanym kontraktem na wykonanie określonych prac). By istotnie zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, należy również pomyśleć o możliwości ustanowienia zabezpieczenia spłaty na majątku firmy – np. na posiadanych nieruchomościach, rachunkach lokat czy obligacjach.

Jesteś przedsiębiorcą? To Cię zainteresuje!

Są inne metody finansowania i utrzymania płynności finansowej, gdzie ocena zdolności kredytowej jest bardzo uproszczona.
Pierwszy z nich to eFaktoring. Wystawiasz faktury z długim terminem płatności? Zamień je na gotówkę w 5 minut!
Faktoring umożliwia przedsiębiorcy uzyskanie środków finansowych zaraz po dokonaniu sprzedaży lub wykonaniu usługi. Dokumentem na podstawie którego NFG może wypłacić pieniądze jest dokument potwierdzający transakcję, w tym oczywiście faktura VAT. eFaktoring NFG oferuje szybki i 100% on-linowy proces zamiany faktury na gotówkę, a środki na konto Twojej firmy mogą dotrzeć nawet w 5 minut!

Załóż darmowe konto i sprawdź faktoring NFG! Nic Cię to nie kosztuje i nie wiąże się z żadnymi zobowiązaniami. Dopiero gdy zdecydujesz się na skorzystanie z faktoringu zatwierdzisz umowę kodem SMS. 

Innym ciekawym rozwiązaniem są raty dla biznesu. Wielu przedsiębiorców poszukuje możliwości rozłożenia na raty faktur zakupowych. Taką usługą jest Fakturatka NFG, która umożliwia szybkie rozłożenie na raty faktur z przyszłym terminem płatności. Proces jest bardzo prosty! Wystarczy na kalkulatorze wskazać kwotę faktury, liczbę rat i wysokość opłaty wstępnej. Po szybkiej kalkulacji kosztów wystarczy złożyć wniosek o finansowanie faktury i zatwierdzić warunki SMSem. NFG w dniu płatności faktury przelewa środki na konto dostawcy wskazane na fakturze, a przedsiębiorca spłaca należność w ratach na konto NFG. Co ważne, na raty można rozłożyć zarówno towary, sprzęt jak i usługi! Dzięki takiemu rozwiązaniu firmy racjonalnie zarządzają budżetem, odpowiednio alokując środki na spłatę raty, zyskując w ten sposób pieniądze na bieżącą działalność, spłatę US, ZUS czy wypłatę dla pracowników.


Załóż darmowe konto i na kalkulatorze wylicz wysokość raty! Nic Cię to nie kosztuje i nie wiąże się z żadnymi zobowiązaniami. Dopiero gdy zdecydujesz się rozłożyć płatność na raty zatwierdzisz umowę kodem SMS.