15-06-2022
Czym jest ocena kredytowa i kto jej dokonuje?
Decydując się na zaciągnięcie jakiejkolwiek pożyczki czy kredytu, musimy na ogół udowodnić swoją wiarygodność finansową. Mowa nie tylko o udokumentowaniu odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, lecz także posiadaniu dobrej historii kredytowej. Instytucje finansowe, przyjmując wniosek od klienta, stosują również punktową ocenę kredytową, tzw. scoring kredytowy. Jak tego dokonują? Co wpływa na wynik takiej oceny?
Co to jest scoring kredytowy?
Każda instytucja pożyczkowa posiada określony apetyt na ryzyko. Oznacza to, że dla części instytucji finansowych będziemy atrakcyjnym klientem, któremu warto pożyczyć pieniądze, a dla pozostałych niekoniecznie – nasz wniosek odrzucony zostanie już na samym początku procesu ubiegania się o kredyt. Dlaczego? Instytucje finansowe mogą swobodnie kształtować zasady udzielania pożyczek i metody oceny klientów.
Myli się ten, kto uważa, że pozytywna decyzja kredytowa zależy jedynie od zdolności kredytowej oraz dobrej historii. Banki stosują również scoring kredytowy, czyli punktową ocenę kredytową. Jest to miara, która wskazuje, jak duże jest prawdopodobieństwo tego, że klient będzie terminowo spłacał swoje zobowiązanie. Im wyższa ocena, tym większe szanse na uzyskanie wnioskowanej kwoty.
Jak ustalana jest ocena kredytowa?
Instytucje finansowe stosują różne modele scoringowe i uwzględniają w nich najróżniejsze parametry. Wśród kryteriów, które mają wpływ na wysokość uzyskanej przez klienta oceny kredytowej, wyróżnia się m.in.: wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, miejsce zamieszkania, status mieszkaniowy, stan cywilny czy liczbę osób na utrzymaniu. Dużo o kliencie mówią również jego dochody, posiadany majątek, aktualne zobowiązania i koszty utrzymania, a także zakres i sposób korzystania z produktów bankowych.
Czy to, że klient nie ma aktualnie żadnych długów i uzyskuje wysokie dochody jest jednoznaczne z wysokim scoringiem kredytowym? Niekoniecznie – wysokie koszty życia, kilka osób na utrzymaniu oraz zatrudnienie w branży uznawanej jest za branżę podwyższonego ryzyka, to czynniki, które mogą uzasadniać odmowną decyzję banku.
W jaki sposób instytucje finansowe wykorzystują dane pozyskane od klienta? Na ich podstawie, a także w oparciu o dotychczasową historię współpracy, bankowy algorytm tworzy profil klienta, który następnie porównuje z posiadanymi już danymi o innych klientach. Jeśli klienci o podobnym profilu stosunkowo często miewali problemy z bieżącym regulowaniem swoich zobowiązań, model może uznać, że ryzyko jest zbyt duże i w efekcie decyzja kredytowa będzie odmowna.
.jpg.aspx?stamp=637908996802430000 "scoring-kredytowy-(1).jpg")
Jak dbać o wysoką ocenę kredytową?
Nie da się ukryć, że w uprzywilejowanej pozycji, jeśli chodzi o ocenę kredytową, są osoby stosunkowo młode, z wyższym wykształceniem, mieszkające w dużych miastach i wykonujące wolny zawód. Niestety na te i wiele innych kryteriów, jakie pod uwagę bierze model scoringowy, mamy mocno ograniczony wpływ. Między innymi z tego względu warto skoncentrować się na pozostałych kryteriach oceny, które w stosunkowo krótkim czasie możemy zmienić lub poprawić.
Rozpocząć warto od uporządkowania swojej sytuacji finansowej i pozbycia się aktualnie posiadanych zobowiązań. Jeśli mamy produkty kredytowe, ale z nich nie korzystamy, zdecydujmy się na ich zamknięcie, gdyż będą niepotrzebnie obniżać naszą zdolność kredytową i niekorzystnie wpływać na scoring kredytowy. Pozytywny wpływ z pewnością przyniesie podniesienie dochodów, zmiana pracy, zwłaszcza w sytuacji, gdy aktualna nie jest zbyt stabilna, a także posiadanie jakichkolwiek oszczędności czy produktów ubezpieczeniowych.
Co może zrobić przedsiębiorca, który nie otrzymał pozytywnej decyzji kredytowej z uwagi na niską zdolność lub krótki staż rynkowy? Alternatywnym źródeł finansowania może być dla niego faktoring, po który warto sięgać nie tylko w sytuacji odmowy finansowania w banku. Jest to elastyczna forma finansowania, która pozwala szybko pozyskać środki i przeznaczyć je na dowolny cel. Co ważne, faktoring nie obniża zdolności kredytowej, więc nie blokuje na przyszłość możliwości ubiegania się o kredyt. Sprawdź faktoring NFG, dzięki któremu zamieniasz faktury na gotówkę w 5 minut!
Innym, świetnym narzędziem dla przedsiębiorców, którym bank odmówił kredytu jest Fakturatka, dzięki której mali przedsiębiorcy rozkładają na raty faktury zakupowe z przyszłym terminem płatności. A co ważne mogą to być faktury zarówno za sprzęt, towar czy zakupioną usługę np. nową stronę internetową, remont lokalu usługowego czy sesję zdjęciową do reklamy. Dzięki rozłożeniu zakupów na raty, firmy utrzymują płynność finansową, a gotówkę przeznaczają na rozwój czy inwestycje.
Sam proces rozkładania na raty jest bardzo prosty - wystarczy na specjalnie przygotowanym kalkulatorze wskazać kwotę faktury i liczbę rat na jaką chce się rozłożyć płatność, a następnie zaakceptować warunki finansowania SMSem. NFG reguluje płatność w terminie na konto dostawcy wskazane na fakturze, a przedsiębiorca spłaca należność w ratach na konto wskazane przez NFG.
